Eerste Hypotheek Gids Nederland | Financiële Vaardigheden – Financiële vaardigheden voor het leven in Nederland | Geldvaardigheden, Financiële geletterdheid

Voorbereiden op je eerste hypotheek

Voordat je op huizenjacht gaat, is het essentieel om te weten wat je financiële mogelijkheden zijn. In Nederland wordt je maximale hypotheekbedrag bepaald door je inkomen en eventuele schulden. Als vuistregel kun je ongeveer 4,5 keer je jaarinkomen lenen, maar dit verschilt per situatie.

Begin met het verzamelen van de juiste documenten. Banken en hypotheekverstrekkers vragen doorgaans om:

Recente loonstroken (minimaal 3 maanden)
Jaaropgaven van de afgelopen jaren
Werkgeversverklaring
Overzicht van eventuele schulden
Identiteitsbewijs
Bij zelfstandigen: jaarrekeningen van de laatste 3 jaar

Het is ook verstandig om alvast een oriënterend gesprek te plannen met een hypotheekadviseur. Deze kan je helpen bij het bepalen van je leencapaciteit en je informeren over de verschillende hypotheekvormen die in Nederland beschikbaar zijn. Een goed advies kan je duizenden euro's besparen over de looptijd van je hypotheek.

Jonge mensen bespreken hypotheekmogelijkheden met adviseur

Hypotheekvormen en renteaftrek

Annuïteitenhypotheek

De meest voorkomende hypotheekvorm voor starters. Je betaalt elke maand hetzelfde bedrag, dat bestaat uit rente en aflossing. In het begin betaal je vooral rente, later meer aflossing. Het voordeel: volledige hypotheekrenteaftrek mogelijk.

Lineaire hypotheek

Bij deze vorm los je elke maand een vast bedrag af. De rentekosten dalen daardoor gedurende de looptijd, waardoor je maandlasten steeds lager worden. Voordeel: uiteindelijk lagere totale rentekosten dan bij een annuïteitenhypotheek.

Aflossingsvrije hypotheek

Voor nieuwe hypotheken geldt: alleen met een annuïteiten- of lineaire hypotheek heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Een aflossingsvrije hypotheek is nog wel mogelijk, maar zonder belastingvoordeel. Vaak wordt deze gecombineerd met een van de andere vormen.

Hypotheekrenteaftrek

Een belangrijk voordeel van een hypotheek in Nederland is de hypotheekrenteaftrek. Dit betekent dat je de rente die je betaalt over je hypotheek kunt aftrekken van je belastbaar inkomen, waardoor je minder inkomstenbelasting betaalt. Let op: dit geldt alleen voor hypotheken waarmee je je eigen woning financiert én waarbij je de lening in maximaal 30 jaar volledig aflost.

De hypotheekrenteaftrek wordt geleidelijk afgebouwd. In 2023 kun je de hypotheekrente aftrekken tegen maximaal 37,05%, en dit percentage daalt verder in de komende jaren. Het is daarom belangrijk om dit mee te nemen in je financiële planning op lange termijn.

Schematisch overzicht van verschillende hypotheekvormen

Tip: Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Overweeg een hypotheek met NHG. Dit is een garantie die je kunt afsluiten bij het kopen van een woning tot een bepaalde waarde (355.000 in 2023). Met NHG krijg je vaak een lagere rente, en als je door omstandigheden zoals werkloosheid of scheiding je huis met verlies moet verkopen, wordt het resterende bedrag kwijtgescholden.

Van aanvraag tot afsluiten

1

Hypotheekofferte aanvragen

Nadat je een woning hebt gevonden en je bod is geaccepteerd, kun je een definitieve hypotheekofferte aanvragen. Vergelijk altijd aanbiedingen van verschillende geldverstrekkers of laat je hypotheekadviseur dit voor je doen.

2

Taxatie en bouwkundige keuring

De bank zal een taxatie van de woning eisen. Dit is verplicht en zorgt ervoor dat de bank weet dat het onderpand (de woning) voldoende waarde heeft. Daarnaast is een bouwkundige keuring raadzaam om verborgen gebreken te ontdekken.

3

Hypotheekofferte tekenen

Na goedkeuring van je aanvraag ontvang je een definitieve offerte. Lees deze zorgvuldig door en laat eventueel je adviseur meekijken. Let op de geldigheidsduur van de offerte en de rentevastperiode.

4

Naar de notaris

De laatste stap is het ondertekenen van de hypotheekakte bij de notaris. Hier worden ook de koopakte en de eigendomsoverdracht geregeld. Houd rekening met de notariskosten, die onderdeel zijn van de kosten koper (k.k.).

Bijkomende kosten die vaak over het hoofd worden gezien

Bij het kopen van een woning komen meer kosten kijken dan alleen de hypotheek. Houd rekening met:

Overdrachtsbelasting: 2% voor starters die er zelf gaan wonen (2023)
Notariskosten: ongeveer 1.000 - 1.500
Taxatiekosten: 400 - 700
Hypotheekadvies: 1.500 - 2.500
NHG-kosten: 0,6% van het hypotheekbedrag (indien van toepassing)
Bankgarantie: ongeveer 1% van de koopsom
Verbouwingskosten: reserveer altijd een bedrag voor onvoorziene kosten
Verhuiskosten en inrichting: vaak onderschat, maar een aanzienlijke post

Als vuistregel kun je uitgaan van ongeveer 5-6% van de koopsom aan bijkomende kosten. Zorg dat je dit bedrag beschikbaar hebt naast je eigen inbreng voor de woning zelf.

Ondertekening van hypotheekakte bij notaris

Belangrijkste takeaways

Het afsluiten van je eerste hypotheek is een complex maar beheersbaar proces. Door je goed voor te bereiden, de juiste documenten te verzamelen en deskundig advies in te winnen, kun je met vertrouwen deze belangrijke stap zetten. Vergeet niet om alle kosten in kaart te brengen en voldoende financiële buffer aan te houden voor onvoorziene uitgaven. Met deze stap-voor-stap gids ben je goed op weg naar het realiseren van je droom: een eigen woning in Nederland.

De Eerste Hypotheek: Stap voor Stap Gids